L'assurance emprunteur, ce qu'il faut savoir

L'assurance emprunteur, ce qu'il faut savoir

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Une autre assurance?

⇒ Comment négocier la délégation d’assurance avec sa banque?

⇒ Quelles sont les solutions (lois) lorsque la banque impose son assurance?

⇒ Que faut-il prendre en compte lors du choix d'un contrat d'assurance emprunteur?

⇒ Devrions-nous être assurés à 100% pour un prêt hypothécaire?

⇒ Comment obtenir un prêt pour un investissement locatif?

L'assurance fait également partie des garanties de votre prêt pour vous et la banque, car elle consiste à rembourser le prêt en cas d'incident (maladie ou accident).

Connaître les lois qui vous permettent de négocier votre assurance-crédit

Pendant la préparation et la négociation du dossier bancaire:

  • La loi de Lagarde précise la liberté de choisir une assurance individuelle pour l'emprunteur si les garanties correspondent à celles proposées par la banque. Il indique également qu'il est interdit à la banque de modifier les conditions du prêt négociées à l'avance par le client (taux d'intérêt du prêt, frais, etc.) si le client choisit de déléguer l'assurance.

Une fois l'investissement réalisé:

  • La loi Hamon Vous pouvez résilier votre assurance-crédit pour les 12 premiers mois suivant la souscription. La lettre de résiliation de votre contrat d'assurance doit être envoyée à la banque (ou à votre pré-assureur) au moins 15 jours avant la fin de la période de 12 mois.
  • Nouveau depuis janvier 2018, le changement appelé "Bourquin" Vous permet de résilier votre assurance-crédit chaque année à la date d'échéance du contrat. La lettre de résiliation de votre contrat d'assurance doit être envoyée à votre banque (ou à votre assureur précédent) au moins 2 mois avant la date d'échéance de votre contrat d'assurance.

Grâce à ces deux lois, si le banquier persiste à accepter votre assurance, à l'accepter et à négocier d'autres éléments, vous pouvez revenir à l'assurance emprunteur une fois le prêt mis en œuvre!

Pour nous investisseurs, il y a deux possibilités:

  • Assurez-vous que DC / PTIA uniquement: en cas d'interruption ou d'invalidité, le locataire continue de payer son loyer, de sorte que la garantie de rupture et d'invalidité n'est pas obligatoire. Vous pouvez donc demander à la banque de ne pas souscrire.
  • Cependant, vous pouvez choisir d’être couvert par toutes les garanties s’il vous semble rassurant de savoir Les cotisations d'assurance sont des coûts déductibles (pour ceux qui sont dans la vie réelle ou dans SCI)

Cas particuliers: Dans certaines situations, une part proportionnelle peut être choisie pour une acquisition avec plusieurs (coemprunteurs, SCI, …): 50% chacune, par exemple, si vous avez 2 ans, ou 33% si vous avez 3 ans.

Ce dont la banque a besoin, c'est d'un prêt garanti à 100%

Si vous achetez une propriété de 2 et choisissez un quota de 50%, cela signifie qu'en cas de décès de l'un des deux coemprunteurs, le coemprunteur restant devra payer la moitié du prêt.

Lors de l’acquisition d’une résidence principale, il est préférable (et la banque l’exige dans la plupart des cas) que chaque emprunteur soit assuré à 100% par DC / PTIA / IPT / ITT

Exemple de profit réalisé grâce à une délégation

Un couple de 32 ans: non-fumeurs, non grevants, non professionnels et non professionnels, qui empruntent 200 000 € sur 20 ans avec une garantie DC / PTIA / ITT / IPP:

  • Taux moyen d'une délégation d'assurance:
    • 0,12% ou chacun environ 20 € / mois
  • Taux moyen d’assurance collective:
    • entre 0,22% et 0,30%, soit entre 36 et 50 €

C'est une différence sur 20 ans jusqu'à 14 400 €.

garanties

Décès / Perte totale et irréversible d'autonomie (DC / PTIA)

Ces garanties sont les garanties de base obligatoires pour chaque contrat d'assurance-crédit. En cas de décès ou de PTIA, le crédit est intégralement payé par l’assureur. Les bénéficiaires n'ont alors aucun crédit à rembourser.

Invalidité permanente totale (TPI)

Vous serez inclus dans le TPI si vous êtes dans un état physique ou mental consécutif à une maladie ou à un accident qui rendra complètement, définitivement et probablement impossible pour vous l'exercice d'un travail ou d'une profession. On parle alors d'un handicap de plus de 66%.

Invalidité permanente partielle (IPP)

C'est la même garantie que l'IPT, sauf que vous êtes couvert pour une invalidité comprise entre 33% et 66%.

Contrairement aux autres garanties (DC / PTIA / ITT / IPT), cela ne fait pas toujours partie de la garantie bancaire. Il n'est donc pas imposé par la banque en cas de transfert.

À savoir: Avec IPT ou IPP, il existe différents types de compensation en fonction de la société.

Certains paient le capital restant en une fois (ce qui est le plus intéressant pour les assurés) et d'autres remboursent les mensualités jusqu'à la fin du prêt, ce qui est plus intéressant pour les assurés car il n'est pas nécessaire de tout retirer tout le temps et d'espérer. peut exiger que la prestation d’invalidité de l’assuré soit requalifiée à un taux inférieur à 66% au fil du temps.

Incapacité temporaire de travail (ITT)

Cette garantie vous couvre en cas d’interruption, l’assurance paiera votre paiement mensuel (après un délai de grâce de 15, 30, 45, 60, 90 ou 180 jours) jusqu’à ce que vous repreniez le travail.

La compensation est de 3 ans maximum (1 095 jours).

Attention, il existe aussi différents types de compensation.

  • La somme forfaitaire: vous êtes au chômage, l'assurance prend en charge votre versement mensuel (en fonction du quota choisi) jusqu'à la reprise de votre activité.
  • D'autres ne paient qu'une partie du paiement mensuel si vous n'avez pas de perte de salaire (par exemple, si vous maintenez le salaire de votre employeur ou si vous êtes incapable de faire votre travail mais que vous pouvez faire un autre exercice). C'est ce qu'on appelle la compensation.

Perte d'emploi (PE)

La perte de l'assurance chômage vous couvre en cas de licenciement.

Comme les garanties varient énormément d’un assureur à l’autre, il est important d’être bien informé avant de remplir cette option.
En général, la garantie couvre entre 50 et 70% du paiement mensuel, après déduction de la moyenne de l’emprunteur sur 6 mois.

La personne assurée doit dans la plupart des cas être indemnisée par le bureau de l'emploi et le versement mensuel est effectué sur une période maximale de 12 mois, qui peut être prolongée de deux à trois fois pendant la durée du prêt.