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Vous achetez une hypothèque pour financer l'achat d'un appartement ou d'une maison. Pensez à comparer les offres et à participer au concours. Lisez attentivement les documents soumis.

Crédits photo: © Fotolia

Prêt immobilier – PDF, 402 Ko

Les établissements de crédit et les intermédiaires de crédit doivent vous fournir des informations utiles sur leurs produits, en évaluant soigneusement les implications financières de l'offre de prêt que vous avez proposée, afin de pouvoir prendre une décision éclairée, qu'il s'agisse ou non de la possibilité de conclure le contrat de prêt. représente une décision financière importante.

Quelles opérations peuvent être financées avec une hypothèque?

  • l'achat d'immeubles ou de terrains pour la construction d'immeubles résidentiels (ou d'immeubles commerciaux et résidentiels);
  • la souscription ou l'achat d'actions ou de parts de sociétés donnant lieu à la propriété de biens immobiliers, même si ces opérations sont également destinées à permettre d'effectuer des réparations, des améliorations ou un entretien sur l'appartement ainsi acquis;
  • Acquisition (propriété ou possession) de biens immobiliers à des fins résidentielles (ou à des fins professionnelles ou privées), y compris la réalisation de travaux de réparation, d'amélioration ou de maintenance;
  • Dépenses liées à la construction de biens immobiliers résidentiels (ou immobiliers professionnels et résidentiels).

Vous devez également savoir qu'un prêt garanti par une hypothèque (ou une sûreté similaire pour un immeuble résidentiel) doit être rempli conformément aux règles du crédit hypothécaire. C'est le cas, par exemple, d'une offre de prêt adossé à un emprunt hypothécaire visant le rachat de crédit à la consommation.

Savoir

Pour vous aider à financer votre projet immobilier, vous pouvez bénéficier de prêts avec soutien si les conditions suivantes sont remplies:

  • la Prêt d’adhésion sociale (PAS), qui favorise l’accès à la propriété des familles à faible revenu;
  • la prêts immobiliers (ou 1% employeur) accordés aux employés de certaines entreprises du secteur privé;
  • la Prêt à taux zéro (PTZ) Ménages n'ayant pas résidé principalement au cours des 2 dernières années.

Pour plus d'informations, visitez le site Web du Ministère de la cohésion territoriale: Prêt à l'accession à la propriété (http://www.cohesion-territoires.gouv.fr/Prets-et-aides-al-achat). http://www.cohesion-territoires.gouv.fr/Prets-et-aides-al-achat).

Quels experts puis-je contacter?

Vous pouvez contacter les banques. Ils sont tous approuvés par l'autorité de régulation française (ACPR).

Vous pouvez également engager un courtier pour rechercher en votre nom l'offre hypothécaire la plus intéressante que vous ayez faite précédemment.

Pour éviter les conflits d'intérêts, un courtier ne peut être embauché par une banque.

Il arrive également qu'une offre de prêt hypothécaire soit proposée exclusivement ou non par un intermédiaire de crédit mandaté par un établissement de crédit. C'est le cas, par exemple, d'un constructeur de maisons qui sollicite ou obtient votre consentement à une activité de crédit immobilier pour financer l'achat d'une maison. Ce constructeur peut charger une entreprise de vous fournir une description verbale ou écrite des conditions d'une offre de prêt en vue de sa réalisation ou de sa livraison. Cette société intervient alors en tant qu'intermédiaire de crédit dans le financement,

Conseils pour utiliser un agent

  • Si une entreprise (un site Web, un organisateur, un agent immobilier, un comparateur de crédit, etc.) vous interroge, il est conseillé de vérifier avant chaque engagement s'il est enregistré dans le registre unique des intermédiaires des secteurs de l'assurance, de la banque et des finances. (ORIAS) et le droit d'exercer légalement leurs devoirs. Pour cela, vous devriez consulter le registre en ligne: https://www.orias.fr/espace-consommateur. Si vous ne trouvez pas d'informations sur cette société, vous devez contacter ORIAS à contact@orias.fr.
  • Lisez attentivement les informations que le règlement doit vous dire. En particulier, ils doivent indiquer le nom des établissements de crédit avec lesquels ils coopèrent et / ou des établissements détenant plus de 10% de leurs droits de vote ou de leur capital.
  • Avant de payer les fonds empruntés, vous ne devez jamais payer ces intermédiaires de crédit (recherche, traitement, préparation de fichiers, etc.). En outre, n'acceptez pas les factures que vous souhaitez soumettre et n'enregistrez pas les billets à ordre que vous auriez déposés avec votre signature.

Quelles informations les professionnels doivent-ils me fournir avant de soumettre l'offre de prêt?

La publicité doit contenir certaines informations, En particulier, si un professionnel vous conseille dans une annonce un taux d’intérêt ou des chiffres relatifs au coût d’une offre de prêt hypothécaire, il doit indiquer clairement, précisément et de manière visible des informations complémentaires sur cette offre de prêt: le taux d’intérêt du prêt; la durée de l'accord de prêt; le montant total dû; etc. (articles L.313-4 et R.313-1 et R.313-2 du code de la consommation).

À cette fin, l'expert utilise un exemple représentatif qui doit respecter certaines normes: par exemple, le montant total du crédit accordé doit toujours être de 50 000 euros ou un multiple de ce montant et la période de remboursement est constante, soit cinq ans, soit un multiple de cette durée.

L’objectif est de vous aider à comparer les offres de prêt immobilier.

Notez également qu'il est interdit aux annonceurs de vous fournir des informations trompeuses sur l'offre de prêt hypothécaire, notamment les suivantes: rapprochement des remboursements mensuels des prêts aux loyers; ou faites référence aux prestations pour le calcul de la durée du prêt si elles ne sont pas assurées pendant la durée du prêt.

Les établissements de crédit sont tenus de vous fournir des informations générales gratuites, claires et compréhensibles sur les contrats de prêt qu'elles proposent., L'intermédiaire de crédit est également responsable de s'assurer que les mêmes informations sont disponibles à tout moment. L’objectif est de vous donner l’opportunité de décider en toute connaissance de cause de l’ensemble de la gamme de produits et pas seulement des offres publiées ou notifiées.

Les informations doivent vous être fournies au stade précontractuel.

Au plus tard au moment de la soumission de l'offre de prêt, le prêteur ou l'intermédiaire de crédit doit vous fournir gratuitement une fiche de renseignements européenne normalisée (FISE) avec des informations personnalisées (R.313-1 et annexe). ). Le fait que tous les établissements de crédit utilisent le même type de carte de crédit vous permettra probablement de mieux comparer les produits vendus sur le marché. De plus, vous disposez des informations nécessaires pour faire un choix éclairé.

Veuillez noter que le pourcentage annuel de frais (TAP) qui doit être inclus dans cette fiche est l’un des principaux critères de comparaison des offres de prêt.

En fait toutes les dépenses nécessaires Pour obtenir le prêt ou le recevoir aux conditions annoncées par le prêteur, il faut accorder une attention particulière au calcul:

  • le coût du dossier;
  • les frais payés ou dus aux intermédiaires qui participent de quelque manière à l’octroi du prêt;
  • le coût de l'assurance et de l'assurance obligatoire;
  • les coûts d'ouverture et de gestion d'un compte particulier, l'utilisation d'un moyen de paiement permettant à la fois les transactions et les débits de ce compte et les autres coûts associés aux transactions de paiement;
  • Si le prêteur exige l'évaluation de la propriété, le coût de l'évaluation de la propriété, à l'exclusion des frais d'enregistrement liés au transfert de propriété du bien.

Il peut ne pas contenir les coûts associés à l'achat de la maison ou de la maison, tels que: B. les taxes, frais de notaire et frais connexes que l'emprunteur doit supporter s'il ne respecte pas ses obligations contractuelles.

Savoir

Un prêteur qui manque à ses obligations d'information précontractuelles est responsable de la perte de son intérêt, en totalité ou dans la proportion déterminée par le juge (articles L.341-25 et L.341-26 du Code). Consommation).

Les professionnels du crédit sont tenus de vous fournir gratuitement une explication appropriée de l'offre de prêt, afin que vous puissiez déterminer si le contrat de prêt et les services auxiliaires proposés correspondent à vos besoins et à votre situation financière. (Article L.313.11 du code de la consommation).

Ceux-ci comprennent:

  • informations contenues dans l’UNICEF et, pour l’intermédiaire de crédit, les informations requises à l’article L.519-4-1 du Code monétaire et financier (Code de conduite). ;
  • Principales caractéristiques du crédit proposé et des services auxiliaires;
  • Les effets spécifiques que le crédit proposé et les services auxiliaires peuvent avoir sur vous, y compris les conséquences de votre défaillance potentielle.

Pour les services auxiliaires liés au contrat de prêt, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit vous indiquera si vous avez la possibilité de résilier chaque composante séparément. Il vous informe également sur ce que ce choix signifie pour vous.

Si l'offre de prêt comporte des risques particuliers pour vous, les professionnels sont tenus de vous en avertir.

Compte tenu de votre situation financière, un contrat de prêt peut y conduire risques spécifiques pour vous, Conformément à l'article L.313.11 du Code de la consommation, le prêteur ou l'intermédiaire de crédit doit alors vous garder au garde-à-l'oeil gratuitement.

Savoir

Un prêteur peut être privé du droit à un intérêt égal à la quote-part fixée par le juge, avec un maximum de 30% des intérêts et un maximum de 30 000 EUR (article L. 341-27 du code de la consommation). Pourvu ou l'obligation de prévenir n'est pas respectée. Le prêteur peut également être puni d'une amende de 30 000 euros.

L’intermédiaire de crédit doit payer une amende de 30 000 euros pour non-respect de ces dispositions (article L.341-31 du Code de la consommation).

Quel est le centre de conseil?

Depuis le 1st En octobre 2016, vous pouvez utiliser un service de conseil distinct pour recevoir des recommandations personnalisées d'un prêteur ou d'un intermédiaire de crédit proposant ce service, sur demande.

Questions / Réponses

1 – Quel est le centre de conseil?

Lorsque vous souscrivez à ce service optionnel, le prêteur ou l'intermédiaire de crédit émettra des recommandations personnalisées sur un ou plusieurs contrats de prêt adaptés à vos besoins et à votre situation financière. Ces recommandations doivent reposer sur des informations à jour et sur un échantillon représentatif de contrats. Ils doivent également reposer sur des hypothèses raisonnables quant aux risques que vous encourez pendant la durée du prêt immobilier proposé.

À cette fin, le spécialiste vous demandera d’avance les informations nécessaires, notamment en ce qui concerne votre situation personnelle et financière, vos préférences et vos objectifs.

2 – Avec quels crédits le service de conseil peut-il être fourni?

Les services de conseil peuvent inclure des hypothèques et des hypothèques, à l'exception des offres de consolidation de prêt, que seuls les prêteurs peuvent offrir.

3 – Est-il obligatoire de souscrire à cet avantage pour obtenir un prêt hypothécaire?

NO. Vous pouvez contracter un prêt directement auprès d'une banque ou par l'intermédiaire d'un intermédiaire en crédit sans qu'un service de conseil soit nécessaire.

Selon le code de conduite, cet avantage diffère de l'octroi de prêts et de l'activité de prêt.

4 – Dans quelles conditions le spécialiste est-il autorisé à exiger de moi une indemnisation?

Un spécialiste ne peut vous demander une indemnité que s'il vous offre des conseils indépendants et qualifiés.

Le conseil est donné indépendamment dans deux conditions cumulatives:

  • il doit consister en un nombre suffisamment important de contrats de crédit disponibles sur le marché;
  • Il ne peut en résulter aucune forme de rémunération par un prêteur ou un intermédiaire de crédit.

5 – Comment identifier le professionnel qui propose un conseil indépendant?

Il utilise le terme "consultant indépendant". En fait, seul le prêteur ou l'intermédiaire de crédit offrant des conseils indépendants peut utiliser ce nom.

Sachez que le prestataire de services de conseils, tout en étant rémunéré par le prêteur ou un intermédiaire de crédit, recevra une amende de 300 000 €.

6 – Quelles sont les obligations du professionnel vis-à-vis de l'information du consommateur?

Dans un premier temps, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit doit indiquer explicitement s’il offre un service de conseil.

Avant de conclure le contrat pour ce service, il doit préciser:

  • s'il s'agit d'un conseil indépendant;
  • si la recommandation faite dans ce service concerne sa propre gamme de produits ou un large éventail de contrats de crédit disponibles sur le marché;
  • si vous devez payer des frais pour ce service et si oui, combien. Si le montant de ces coûts ne peut pas être déterminé avec certitude au moment de la transmission des informations, il indiquera sa méthode de détermination.

Enfin, la réglementation exige que le prêteur ou l’intermédiaire de crédit concluent avec vous un contrat pour ce service par écrit ou sur un autre support durable.

7 – Qualité des services de conseil fournis: quelles sont mes garanties?

Notez que le prêteur et l’intermédiaire de crédit doivent respecter les règles de conduite. Au cours de la relation commerciale, vous devez traiter avec vous de manière honnête, juste, transparente et professionnelle et au meilleur de nos connaissances et de notre conviction.

8 – J'ai signé un contrat pour un service de conseil. Quels avantages le spécialiste au bout de son service m'apporte-t-il vraiment?

Ce fournisseur de services doit vous informer sur papier ou sur un autre support durable:

  • le nombre de contrats examinés;
  • les noms des établissements de crédit ou des sociétés financières dont les contrats ont été examinés;
  • leur recommandation et leur motivation à l’égard des informations recueillies.

En savoir plus: articles L.313-13 et suivants, articles L.314-22 et suivants, articles L.341-30 et R.313-11 et suivants du Code de la Consommation; Article L.519-1-1 du code monétaire et financier.

Comment le prêteur évalue-t-il ma solvabilité?

Un prêteur ne peut accorder un prêt immobilier à un consommateur si l'évaluation de sa cote de crédit indique qu'il est peu susceptible de respecter ses obligations contractuelles.

Avant d'évaluer votre solvabilité

Le prêteur doit vous indiquer de manière simple et claire qu'il s'agit des informations nécessaires pour évaluer votre solvabilité et le délai dans lequel vous devez les fournir.

Assurez-vous de fournir des informations précises et complètesSinon, le prêteur pourrait annuler ou modifier votre contrat de prêt parce que votre cote de crédit est incorrecte.

L'évaluation de votre solvabilité

Comment le prêteur doit-il évaluer votre solvabilité?

Pour déterminer si vous êtes en mesure de remplir vos obligations contractuelles, le prêteur s'appuie sur les informations nécessaires, suffisantes et appropriées concernant vos revenus et vos dépenses, ainsi que sur d'autres critères économiques et financiers (économies, avoirs, etc.). ,

Il est obligé de consulter le fichier national sur le remboursement des prêts aux personnes physiques (FICP) géré par la Banque de France.

Le prêteur peut collecter ces informations auprès de différentes sources (consommateurs, fichiers internes, intermédiaires de crédit, assureurs de crédit, etc.).

Résultats du test

En cas de résultat positifEn cas de résultat négatif
Le prêteur boîte entrez l'offre de prêt.

Le prêteur est soumis à plusieurs obligations:

  • il est obligé de vous refuser le crédit;
  • il doit vous informer dès que possible du rejet de votre demande de prêt;
  • si leur refus est fondé sur le résultat de la consultation du Parlement européen FICPSi le prêteur vous informe, il vous informera de ce résultat et des informations résultant de cette consultation.

Savoir

Si vous ne recevez pas votre prêt, le contrat d'achat ou de fabrication sera automatiquement annulé et tous les montants payés d'avance devront être intégralement remboursés.

Vous pouvez accéder aux informations relatives à votre inscription sur le site internet de la FICP: https://www.banque-france.fr/accueil.html. Si les informations FICP sont incorrectes, vous pouvez exercer votre droit de rectification en contactant directement les institutions signataires, qui feront suivre les modifications à la Banque de France.

La propriété financée par crédit veut évaluer le prêteur: quelles sont ses obligations?

Le prêteur boîte poursuivre l’évaluation de l’immobilier résidentiel financé par le prêt immobilier. Il doit ensuite le faire réaliser par un expert en évaluation foncière qui justifie son expertise en la matière. Cet expert doit être indépendant du processus décisionnel.

En savoir plus: articles L.313-20 et suivants et articles R.313-17 et suivants du code de la consommation.

Le prêteur m'a envoyé une offre de prêt. Que devrait-elle mentionner et qu'est-ce que cela signifie pour moi?

Le prêteur est obligé de vous envoyer gratuitement l'offre de prêtsur du papier ou un autre support durable pour vous-même ainsi que pour les liens que vous déclarez. Dans cette offre, vous devez spécifier la nature, le but et les conditions du prêt.

Vous en avez alors un 10 jours de réflexion, avant d'accepter l'offre. Par conséquent, vous ne pouvez pas accepter l'offre avant cette date limite. Cela commence le lendemain de la réception de l'offre. Le jour où vous recevez le courrier n'est donc pas compris dans ces dix jours, et les dimanches et jours fériés doivent être déduits.

Afin de profiter de ce temps pour réfléchir efficacement, le Règlement interdit au prêteur d'effectuer des paiements de quelque nature que ce soit (à vous ou à une autre personne en votre nom) jusqu'à ce moment-là. que vous avez accepté l'offre.

Pendant la même période, vous ne pouvez faire aucun dépôt vous-même ni signer de chèques. Vous pouvez alors vous sentir obligé d'accepter l'offre de prêt si ce n'est pas le cas.

Il est recommandé d’utiliser ce temps pour comparer l’offre que vous avez reçue avec d’autres produits sur le marché.

Savoir

Le fait que le prêteur souscrit une souscription de l'emprunteur ou des garanties cédées ou en reçoive l'acceptation de l'offre, sans que cela comprenne une date ou une date erronée, qui est susceptible de laisser penser qu'elle est donnée après l'expiration du délai de dix jours est condamné à une amende de 300 000 euros (article L. 341-41 du code de la consommation).

Un prêteur qui accepte de recevoir de l'emprunteur ou pour son compte un paiement ou un dépôt, un chèque ou une lettre de change souscrit, endossé ou approuvé à son avantage, ou d'utiliser un mandat de prélèvement pour un compte bancaire est passible de la même amende (articles L.341 à 41 du code de la consommation).

Enfin, vous devez savoir que lorsque vous signez une autorisation de prélèvement sur le compte bancaire ou le bureau de poste, la validité de l’autorisation de prélèvement est subordonnée à celle du contrat de crédit.

  • Le prêteur doit conserver l'offre pendant au moins 30 jours à compter de sa réception par l'emprunteur dans les conditions spécifiées.
  • Si l'achat n'est pas effectué dans les 4 mois suivant l'acceptation, le contrat de prêt expire, à moins que vous n'ayez convenu d'un délai plus long avec le prêteur. Dans ce cas, vous ne devez au prêteur qu’une indemnité limitée à 0,75% du prêt, qui ne peut excéder 150 euros.

Inversement, si votre demande de prêt est rejetée par la banque, votre contrat d’achat ou la construction d’un bien immobilier expire.

Savoir

Vous pouvez faire une offre de prêt limitée pour recevoir une avance sur le produit et pour acheter une autre propriété avant de vendre votre propriété. Ceci est un prêt relais. N'oubliez pas de jouer la concurrence entre les banques et de ne pas surestimer le prix du bien à vendre.

Une banque peut-elle me forcer à placer mes revenus chez lui?

OUI, sous conditions. Pour toutes les offres de prêt émises à compter du 1er janvier 2018, les prêteurs qui ont besoin d'une hypothèque pour payer votre salaire ou un revenu similaire dans leur établissement doivent vous fournir une contrepartie individuelle.

En outre, ils ne peuvent imposer cette domiciliation pour une période de 10 ans. À la fin de cette période, vous pouvez, si vous le souhaitez, transférer vos revenus dans une autre institution tout en conservant la prestation individuelle jusqu'au remboursement intégral du prêt.

Lisez attentivement la clause sur la domiciliation des revenus. Cela doit inclure les conditions qui s’appliquent à vous si le prêteur n’a fourni aucun avantage. Au contraire, si elles semblent plus strictes, le caractère abusif de la clause de domiciliation des revenus peut être reconnu (voir la brochure "Clauses abusives: dans les contrats").

Savoir

Une clause non écrite est une clause obligeant le créancier à octroyer le crédit au contrat de crédit initial à la condition que le revenu soit domicilié sans l'ajuster en contrepartie de la prestation individualisée prévue à l'article L.313-25. 1 du code de la consommation. Il en va de même pour toute clause obligeant le créancier à respecter cette condition pour une période supérieure à la période spécifiée dans le même article (article L. 341-34-1 du code de la consommation).

Dois-je souscrire l'assurance crédit proposée par la banque?

Vous n'êtes pas obligé de remplir l'assurance collective offerte par la banque. Vous pouvez souscrire une assurance auprès de l'organisation de votre choix, à condition que celle-ci offre des garanties correspondant à l'assurance de groupe proposée par le prêteur.

En savoir plus

Consultez la fiche technique du preneur d'assurance.

Quels sont mes droits pendant la durée du contrat de prêt?

  • Prêt à taux variable ou variable: informations en cours de contrat.

Le prêteur doit vous dire une fois par an combien de capital il reste à rembourser. En cas de modification du taux débiteur, il vous communiquera par écrit ou sur un autre support durable les dates d'échéance après l'entrée en vigueur du nouveau taux débiteur et du nouveau taux débiteur, le cas échéant, toute modification du nombre ou de la périodicité des périodes.

Vous pouvez convenir avec le prêteur que, dans l'éventualité d'une modification du taux d'intérêt emprunteur à la suite d'une modification du taux d'intérêt de référence, les informations vous seront envoyées à intervalles réguliers, à concurrence du montant des nouveaux paiements réguliers. Dans ce cas, le nouveau taux d'intérêt de référence devrait être publié de manière appropriée et des informations sur le nouveau taux d'intérêt de référence devraient être disponibles dans les locaux du prêteur.

  • Renégociation de l'hypothèque

Les nouvelles conditions de l'accord de prêt que vous avez négociées avec le prêteur doivent être modifiées pour refléter le coût du prêt. Dès réception, vous recevrez un Période de commentaires de 10 jours avant la signature.

Notez que la banque n'est pas obligée de renégocier les termes de l'accord de prêt. Toutefois, si vous souhaitez mettre fin à ces conditions, vous pouvez utiliser votre prêt auprès d’une autre banque.

Lorsque le prêteur vous demande de placer vos revenus dans son agence lors de la renégociation d'une offre de prêt émise le 1er janvier 2018, il est tenu de respecter les obligations ci-dessus (voir "Une banque peut-elle me forcer à utiliser mes revenus à son domicile Facilité de payer? "

  • Remboursement anticipé

Vous pouvez demander le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire à tout moment. Toutefois, le prêteur est autorisé à prévoir dans l'accord de prêt qu'un remboursement d'un maximum de 10% du montant initial n'est pas autorisé (à l'exception du solde).

Dès réception de votre demande de remboursement anticipé, le créancier doit vous fournir les informations nécessaires à la révision immédiate de cette option sur papier ou sur un autre support durable.

Le saviez-vous?

Des pénalités ne sont pas dues si le remboursement est dû aux raisons suivantes:

  • un changement de lieu d'affaires de l'emprunteur ou de son conjoint;
  • le décès de l'emprunteur ou de son conjoint;
  • la cessation forcée de son activité professionnelle (*).

Remarque: cette exception ne s'applique qu'aux contrats conclus après juin 1999.

Cette information doit au moins quantifier les conséquences qui vous seront imposées si vous remplissez vos obligations avant l'expiration du contrat de prêt. Vous devez également indiquer clairement les hypothèses utilisées.

Enfin, il convient de noter que les pénalités pour remboursement anticipé ne peuvent excéder la valeur d’un intérêt semestriel sur le principal remboursé, au taux d’intérêt moyen du prêt, sans dépasser 3% du capital restant avant remboursement.

  • Difficultés de remboursement

Si vous rencontrez des difficultés avec le remboursement pendant la durée du contrat:

  • Vous pouvez d’abord demander au prêteur, dans le cadre d’une négociation consensuelle, de vous accorder des conditions de paiement. Dans ce cas, il a le droit de réclamer des dommages et intérêts. Il ne peut pas dépasser trois POI. Sachez que vous pouvez négocier à ce sujet.
  • Vous pouvez vous adresser au juge, qui a la possibilité de vous accorder des délais de paiement qui ne doivent pas dépasser deux ans.
  • Si vous n'êtes plus en mesure de régler toutes vos dettes, saisissez la commission de recouvrement de votre département en envoyant votre fichier à la Banque de France (voir fiche "Surendettement").

Savoir

  • Si vous souhaitez demander à votre banque des retards de paiement pour le remboursement de votre solde, veuillez noter qu'un modèle de lettre sera affiché sur le site Internet Service-Public.fr. ,
  • You are not available a self-forwarder in a self-account ou en back-end-one-back-end-the-back-end-the-back-end-the-back-end-the-back-end-back-end-to-one-to-peer-to-peer-to-self d'une modification de 300 000 euros (article L.341-46 du code de la consommation).

L'offre de prêt est libellée dans un autre titre que l'euro: que dois-je savoir en particulier?

Les conditions d'octroi

You can can not, one-call-made-in-one-other-lëeur and remboursable in EUROS

  • percevez principalement vos revenus dans ce contrat au moment de la signature du contrat de prêt;
  • moment, vous détenez un patrimoine financier ou immobilier dans cette devise, au moins égal à 20% de l'emprunt demandé.

Remarque: Cette règle n'a pas d'incidence sur le risque de changement et n'est pas pris en charge par l'emprunteur. Il est établi que le risque de change est supporté par le solde lorsque le taux de change est affecté par la date d'échéance, le prêt ou le coût total du crédit qu'il acquitte.

Lorsque est souscripteur d'une assurance ou d'un contrat financier, nous garantissons le risque de change toute la durée du contrat, le risque de change n'est pas considéré comme supporté par l'emprunteur.

Un savoir

Le fait pour le prêt de ne pas respecter les règles est puni d'une amende de 300 000 euros (article L.341-32 du code de la consommation)

L'information précontractuelle

Les risques liés à cette offre et aux conditions d'octroi du prêt sont communiqués dans la fiche d'information standardisée européenne (FISE).

Die Ausführung des Vertrages

Le prêteur est tenu de vous avertir régulièrement, au moins lorsque la valeur du montant total restant dû payable ou des versements réguliers varie de plus de 20 % de ce qu'elle serait si le taux de change entre la monnaie du contrat de crédit et l'euro au moment de la conclusion du contrat de crédit était appliqué.

Cet avertissement doit également vous informer :

  • d'une augmentation du montant dû ;
  • du droit de convertir le montant dû en euro lorsque cette option est prévue au contrat, des conditions d’exercice de ce droit, ainsi que de tout autre mécanisme applicable pour limiter le risque de change auquel vous êtes exposé.

Pour en savoir plus

article L.313-64 du Code de la consommation et articles R.313-30 à R.313-32 du Code de la consommation,

Un établissement de crédit ou un intermédiaire de crédit souhaite engager (ou poursuivre) avec vous une relation contractuelle sur un autre support durable que le papier. Quels sont vos droits  ?

Questions / Réponses

1 – Ces professionnels en ont-ils le droit ?

OUI, sous conditions. Depuis le 1er avril 2018, ils le peuvent, mais doivent respecter certaines règles.

L’établissement de crédit et l’intermédiaire de crédit, qui souhaitent utiliser les supports durables autres que le papier, sont tenus de vérifier au préalable que ce mode de communication est adapté à votre situation. Ils doivent s'assurer ainsi que vous êtes en mesure de prendre connaissance de ces informations et documents sur le support durable qu’ils envisagent d’utiliser.

Après avoir vérifié que le mode de communication dématérialisé est adapté à votre situation, ils sont tenus de vous  informer, de façon claire, précise et compréhensible, de la poursuite de la relation commerciale sur un support durable autre que le papier.

Sachez en outre qu’ils doivent renouveler cette vérification annuellement, votre situation pourrait en effet évoluer, dans un sens comme dans l’autre.

2 – Quels supports, autres que le support papier, pourront-t-ils me proposer pour échanger des informations et des documents ?

Ils seront tenus d’utiliser un support durable, c’est-à-dire tout instrument vous offrant la possibilité de stocker des informations qui vous sont adressées personnellement afin de pouvoir vous y reporter ultérieurement pendant un laps de temps adapté aux fins auxquelles les informations sont destinées, et qui vous permettent la reproduction à l'identique des informations conservées (par exemple, une clé USB).

3 – Puis-je m’y opposer et leur imposer l’utilisation d’un support papier dans nos échanges d’informations et de documents ?

OUI. D’ailleurs, ces professionnels sont tenus de vous informer, de façon claire, précise et compréhensible, qu’ils poursuivent la relation commerciale sur un support durable autre que le papier et que vous avez le droit de vous y opposer.

Ainsi, même si un établissement de crédit considérait que votre situation est compatible avec l'utilisation du support dématérialisé qu’il envisage d’utiliser, vous pourriez encore, immédiatement, à n'importe quel moment de l'opération de crédit et par tout moyen, vous y opposer et demander à bénéficier, sans frais, d'un support papier, (à l’exception des cas où cela n’est pas incompatible avec la nature du contrat à distance conclu ou du service financier fourni.

Sachez par ailleurs que vous pouvez toujours effectuer l'ensemble des formalités et obligations qui vous incombent sur tout autre support convenu avec le prêteur et sur un support identique à celui utilisé par le prêteur.

4 – Un espace personnel sécurisé en ligne est mis à ma disposition par le professionnel : quels sont mes garanties ?

Lorsque le professionnel vous fournit des informations et des documents par le biais d'un espace personnel sécurisé sur internet, il est tenu de porter à votre connaissance l'existence et la disponibilité de ces informations et documents sur l'espace personnel sécurisé par tout moyen adapté à votre situation.

Lorsque le professionnel envisage de ne plus rendre accessibles ces informations et documents, il est tenu de vous en informer préalablement, dans un délai qui ne peut être inférieur à deux mois et par tout moyen adapté à votre situation.

Enfin, il est tenu de vous garantir l'accessibilité des informations et des documents, pendant une durée adaptée à leur finalité. Pour les documents précontractuels et contractuels cette durée ne peut être inférieure à cinq ans après la fin de la relation contractuelle.

En savoir plus : Articles L.314-27 et suivants du Code de la consommation.

Certains termes relatifs au crédit immobilier sont définis à l’article L.311-1 du Code de la consommation.

Sachez que les professionnels, qui ne respectent pas les dispositions du Code de la consommation, s’exposent à des sanctions pénales. Pour certains manquements, le prêteur peut en outre se voir déchu de ses droits aux intérêts, totalement ou dans la proportion fixée par le juge (sanctions civiles).

Lorsque le prêteur est déchu du droit aux intérêts par le juge, vous n’êtes tenu qu'au seul remboursement du capital suivant l'échéancier prévu ainsi que, le cas échéant, au paiement des intérêts dont le prêteur n'a pas été déchu. Enfin, les sommes perçues au titre des intérêts, qui sont productives d'intérêts au taux de l'intérêt légal à compter du jour de leur versement, sont restituées par le prêteur ou imputées sur le capital restant dû (article L.341-47 du Code de la consommation).

Les éléments ci-dessus sont donnés à titre d'information. Ils ne sont pas forcément exhaustifs et ne sauraient se substituer aux textes officiels.